以案說險┃投保時切勿忽視保險人提出的重要事項詢問

★引言

投保過程中，投保人對保險人提出的重要詢問事項未履行如實告知，發生保險事故后能獲取賠償嗎？

★案例介紹

2022年11月5日，王某在某保險公司通過互聯網購買一份“燃無憂”城鎮家財綜合保險，保障責任包括民用燃氣用戶的家庭財產及家庭成員意外傷害保險。

2022年12月3日18時，被保險人王某報案稱，當日做晚飯時發生燃氣爆炸，造成室內裝潢及財產損失。接到報案后，保險公司工作人員立即趕赴現場，核實產權證，確認保險標的受損，核定損失3萬元。當查勘員到標的上下樓做調查時，發現樓上住戶為被保險人父母，房屋產權仍為王某所有。查勘人員經查驗保單、被保險人操作流程回溯，保險人在保險標的信息填寫處已經進行風險提示，“保險標的地址應明確到具體樓號、單元、門牌號”，但王某投保時，保險標的地址最小單位僅填寫至單元，未明確門牌號。最后保險公司與王某達成賠償協議，被保險人僅獲得1.5萬元賠款。

★案例分析

《中華人民共和國保險法》第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知”?！巴侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任”

保險人在設計以互聯網方式投保的保險產品時，應當結合投保險種的特點，在投保頁面上，針對責任免除條款、賠償比例、免賠額（率）使用加粗黑體字進行提示，還應結合城鎮家財險的具體特點，在同一地區、同一住宅小區存在多套房產的情況，對保險標的具體地址明確提示，并同時提示因標的地址不明確帶來的不良后果，這樣既避免被保險人保障不足，同時也規避保險人賠付風險。

本案例中，王某購買城鎮家財保險，本意是希望因燃氣意外火災或爆炸造成家庭財產損失、家庭成員傷亡后能及時得到損失補償，但投保時未能全面考慮到自己有幾套房，哪些房屋屬于常住，以及可能會出現的風險。在投保過程中，保險人已在投保頁面做了明確的風險提示，王某應該并且能夠注意到此提示，但仍然將保險標的即常住房屋地址填寫到單元而忽略具體門牌號，應屬于重大過失行為，也不排除是一種故意行為。所以，保險人只能根據合同約定，按照其同一地址的房屋數量比例分攤賠付。 

★風險提示

提醒廣大消費者注意：

1.消費者在投保操作過程中，對投保頁面的加粗黑體字部分的責任免除條款等內容要認真閱讀，充分理解。對保險人提出得詢問內容要按照頁面操作要求做出如實回答，以免造成不良后果，加大自己的損失。

2.消費者如果存在不清楚或理解有偏差的，要及時聯系保險人或通過保險公司官方客服專線/微信公眾號在線客服等渠道進行咨詢，確保所購買的保險產品滿足自己實際需要，避免造成不必要的經濟損失。