客戶身份識別問題問答

問1：監管規定對失信被執行人開戶是不是沒有明確的要求？

答：中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行賬戶實名制的通知（銀發〔2008〕191號）規定，“對于不正當使用銀行賬戶和存在不良信用記錄的存款人，銀行有權實施更嚴格的身份認證措施”。

針對失信被執行人賬戶開立，在加強客戶盡職調查基礎上，建議按照機構內部政策規定，逐級審核并審批最終的客戶準入或拒絕操作。

問2：對規定金額以下的一次性金融服務，是否只需提供有效身份證件或其他身份證明文件即可，無需履行客戶身份識別要求呢？

答：（1）需要確認該業務面向的服務對象-“客戶”，是否滿足低風險；（2）如果是低風險客戶，可參照洗錢風險評估管理指引（銀發〔2013〕2號），“在合理的交易規模內，適當降低采用持續的客戶身份識別措施的頻率或強度；在風險可控情況下，允許金融機構工作人員合理推測交易目的和交易性質，而無需收集相關證據材料”。（3）類似于持不可核查證件、又辦理一次性金融服務的客戶，根據《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引》（銀反洗發〔2018〕19號），從風險評估的角度，還需綜合考慮客戶所屬的國別/地域風險因素，如果維度疊加導致風險評分更高，建議嚴格履行客戶身份識別義務。

問3：企業成立工會組織，且經批準持有證書（工會法人資格證書），需不需要識別受益人？

答：（1）根據《中國人民銀行關于進一步做好受益所有人身份識別工作有關問題的通知》（銀發〔2018〕164號）規定，工會組織受益所有人的識別可以參照：對規定情形之外的其他類型的機構、組織，義務機構可以參照公司受益所有人的判定標準執行；無法參照執行的，義務機構可以將其主要負責人、主要管理人或者主要發起人等判定為受益所有人”。（2）如果工會持《社會團體法人登記證書》開戶，則其屬于社團性質。根據《社會團體登記管理條例》，社團應該有社團章程，并在章程中明確了社團資產管理和使用原則，根據章程、條款，客戶可以申明或自證該社團的實際受益人（如《社會團體法人登記證書》上的法定代表人）；工會開戶時如提交了其所在單位的全套資料以及工會所在單位批復，可確定該工會依附于企業或者所在單位。工會主席、書記為該工會實際受益人。

問4：客戶受益所有人變更，如果客戶在規定的時限里未及時變更，是否有權限制客戶？

答：受益所有人識別的完整、準確、時效性要求，參考《中國人民銀行關于進一步做好受益所有人身份識別工作有關問題的通知》（銀發〔2018〕164號）第二大項第二點?！霸谂c非自然人客戶業務關系存續期間，義務機構采取持續的客戶身份識別措施或者重新識別客戶身份的，應當同時開展受益所有人身份識別工作，確保受益所有人信息完整性、準確性和時效性”。

延伸：

《中國人民銀行關于加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》（銀發〔2017〕235號）第三大項，“加強特定業務關系中客戶的身份識別措施”項下規定，“義務機構應當根據產品、業務的風險評估結果，結合業務關系特點開展客戶身份識別。義務機構采取有效措施仍無法進行客戶身份識別的，或者經過評估超過本機構風險管理能力的，不得與客戶建立業務關系或者進行交易；已建立業務關系的，應當中止交易并考慮提交可疑交易報告，必要時可終止業務關系”。 

問5：如果發現客戶的法定代表人變更、營業執照變更，在規定的時限里頭未及時變更，是否有權限制客戶？

答： 《企業銀行結算賬戶管理辦法》（銀發【2019】41號）第二十一條規定，“銀行發現企業名稱、法定代表人或單位負責人發生變更的，應當及時通知企業辦理變更手續。企業自通知送達之日起合理期限內仍未辦理變更手續，且未提出合理理由的，銀行有權采取措施適當控制賬戶交易”。第二十二條規定，“企業營業執照、法定代表人或單位負責人有效身份證件列明有效期的，銀行應當于到期日前提示企業及時更新。企業營業執照、法定代表人或單位負責人有效身份證件有效期到期后合理期限內仍未更新，且未提出合理理由的，銀行應當按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（〔2007〕2號令）的規定，中止為其辦理業務”。